Zelf pensioen opbouwen: zo doe je dat in 2026

08 juli 2026

10 min leestijd

Sparen voor je pensioen blijft belangrijk, ongeacht in welke levensfase je zit. Door de Wet toekomst pensioenen bevindt Nederland zich in een overgangsfase naar een nieuw pensioenstelsel. Tot uiterlijk 2028 veranderen pensioenregelingen stap voor stap. De gevolgen verschillen per fonds en werkgever, maar één ding is zeker: er zijn steeds meer mogelijkheden om flexibel en zelf pensioen op te bouwen. In dit blog lees je wat er nu kan, waar je op moet letten en vind je praktische tips om je pensioen aan te vullen.

Is extra pensioen sparen verstandig?

Ja, voor veel mensen is extra sparen voor je pensioen verstandig, vooral als je een pensioentekort hebt of eerder wilt stoppen met werken. Niet iedereen bouwt namelijk vanzelf voldoende pensioen op. Misschien ben je zzp’er, werk je onregelmatig, of heb je door een carrièreswitch of verlof gaten in je opbouw.

Zelfs als je altijd netjes via je werkgever hebt gespaard, kan het slim zijn om je situatie eens tegen het licht te houden. Het geeft rust en grip op later. Bovendien levert zelf aanvullend voor je pensioen sparen via speciale rekeningen vaak flink belastingvoordeel op.

Let op: Zorg wel dat je eerst een financiële buffer hebt voor onverwachte uitgaven, voordat je geld vastzet voor je pensioen.

→ Handig: Op mijnpensioenoverzicht.nl vind je een totaaloverzicht van je opgebouwde pensioen en AOW. Zo weet je precies waar je aan toe bent.

Hoeveel moet je op je 65e gespaard hebben?

Er is geen vast bedrag dat je op je 65e gespaard moet hebben, omdat dit volledig afhangt van jouw gewenste levensstijl en vaste lasten na je pensioen. Een veelgebruikte vuistregel is dat je streeft naar een pensioeninkomen (AOW + werkgeverspensioen + eigen aanvulling) van ongeveer 70% tot 80% van je laatste netto-inkomen.

Verwacht je na je pensioen veel te gaan reizen of heb je een dure hobby? Dan heb je uiteraard meer vermogen nodig dan wanneer je verwacht je vaste lasten flink te verlagen.

Wat is een goed bedrag om te sparen voor je pensioen?

Een goed bedrag om te sparen voor je pensioen is het bedrag dat jouw persoonlijke pensioengat dicht, wat vaak neerkomt op een richtlijn van € 100 tot € 400 per maand als je ruim op tijd begint.

Hoe bepaal je jouw ideale bedrag?

Check je verwachte inkomen op Mijnpensioenoverzicht.nl.
Bepaal wat je maandelijks netto nodig denkt te hebben.
Bereken het tekort per maand en vermenigvuldig dit met het aantal jaren dat je verwacht van je pensioen te leven.
Gebruik een online rekentool om te zien hoeveel sparen voor pensioen in jouw situatie nodig is om dat doel te halen.

Hoeveel mag je extra inleggen voor je pensioen?

Je mag belastingvrij extra inleggen voor je pensioen tot het maximum van je persoonlijke jaarruimte en reserveringsruimte. Dit is het bedrag dat de Belastingdienst ziet als jouw pensioentekort.

Wat is jaarruimte pensioen?
De jaarruimte is het bedrag dat je dit jaar fiscaal aftrekbaar mag storten op een speciale pensioenrekening. Door de nieuwe pensioenwet is deze ruimte flink verhoogd. Grofweg mag je nu maximaal 30% van je pensioengrondslag (je bruto-inkomen minus een vast drempelbedrag, de franchise) inleggen, minus de pensioenpremie die je werkgever al voor je heeft betaald. In 2026 ligt de absolute bovengrens van de jaarruimte rond de € 35.589.

Wat is reserveringsruimte?
Heb je je jaarruimte in voorgaande jaren niet volledig gebruikt? Dan mag je dit alsnog inhalen. Dit heet de reserveringsruimte. Je mag deze ongebruikte ruimte nu tot 10 jaar terug inhalen. De maximale inleg aan reserveringsruimte die je in 2026 met aftrek mag benutten is € 42.753.

Tip: Je werkelijke jaarruimte bereken je exact met de handige rekentool op de website van de Belastingdienst.

Manieren om je pensioen aan te vullen

Heb je niet genoeg aan je werkgeverspensioen? Dan zijn er diverse opties om zelf je pensioen aan te vullen:

Banksparen pensioen (Lijfrente): Je bouwt via een geblokkeerde bankspaarrekening fiscaal voordelig vermogen op. Je inleg is (binnen je jaarruimte) aftrekbaar van de inkomstenbelasting en je betaalt geen vermogensbelasting (box 3) over het saldo. Vanaf je pensioendatum laat je het bedrag periodiek uitkeren.
Lijfrenteverzekering: Vergelijkbaar met banksparen, maar dan via een verzekeraar.
Zelf (vrij) sparen: Sparen op een spaarrekening (zoals Flexibel Sparen of Deposito Sparen) geeft je de vrijheid om (makkelijker) bij je geld te kunnen. Je hebt hierbij echter geen fiscaal voordeel en betaalt mogelijk wel vermogensbelasting.
Aflossen op je hypotheek: Door extra af te lossen, verlaag je je maandlasten voor later, wat indirect zorgt voor meer financiële ruimte tijdens je pensioen.

→ Leestip: Wat is een Pensioengat en hoe dicht je het?

Pensioen opbouwen zzp: vergeet jezelf niet

Als zelfstandig ondernemer ben je zelf verantwoordelijk voor je inkomen voor later. Pensioen opbouwen als zzp’er vergt discipline, omdat er geen werkgever is die automatisch premie voor je afdraagt.

Gelukkig gelden de verruimde jaarruimte en reserveringsruimte (de 30%-regel) ook voor zzp'ers. Dit maakt het fiscaal zeer aantrekkelijk om via banksparen of een lijfrente een potje op te bouwen. De inleg verlaagt direct je belastbare winst. De beste tip voor ondernemers: maak het een vaste gewoonte. Zet direct een percentage van je omzet opzij zodra een factuur is betaald. Zo voorkom je dat je pensioen de sluitpost van je begroting wordt.

Pensioen sparen of beleggen: wat is verstandig?

Wat is slimmer: pensioen sparen of beleggen? Dat verschilt per persoon en hangt af van je risicobereidheid en de tijd die je nog hebt tot je pensioen.

Kenmerken van sparen voor je pensioen	Kenmerken van beleggen voor je pensioen
Zekerheid: Je inleg en het rendement staan (grotendeels) vast.	Potentieel: Kans op een hogere opbrengst op de lange termijn.
Risico: Laag risico, maar vaak een lagere rente dan het verwachte rendement bij beleggen.	Risico: Hoger risico, met kans op tussentijdse koersverliezen.
Horizon: Zeer geschikt als je pensioendatum al in zicht komt (minder risico op een beurscrash vlak voor je pensioen).	Horizon: Vaak interessant als je nog lang (10+ jaar) de tijd hebt om schommelingen op te vangen.

Spreiden is vaak de gulden middenweg: een deel veilig sparen en een deel beleggen. Hoe vroeger je begint, hoe meer je profiteert van het rente-op-rente effect.

Jouw toekomst, jouw keuzes

Er is geen standaard antwoord voor hoe je het beste zelf pensioen kunt opbouwen. Wil je straks meer vrijheid, zekerheid en genieten zonder geldzorgen? Dan is nu beginnen, hoe klein het bedrag ook is, de belangrijkste stap.

Houd je doel helder voor ogen, bereken je jaarruimte en wees niet bang om hulp te vragen. Wil je advies op maat over jouw specifieke situatie? Raadpleeg dan altijd een onafhankelijk financieel adviseur of pensioenexpert.

Tip: Voor meer informatie over de overgang naar het nieuwe pensioenstelsel kun je terecht op pensioenduidelijkheid.nl – een gezamenlijk initiatief van de overheid en de pensioensector.