Om financieel onafhankelijk te worden helpt het enorm als je er vroeg mee begint. Geld dat je voor jezelf aan het werk zet gaat namelijk “steeds harder” voor je werken in de loop van de tijd. Dat sneeuwbaleffect komt door samengestelde rente. En zoals in dit blog duidelijk wordt, heb je daar exponentieel meer profijt van als je vroeg begint met werken aan je financiële gezondheid.
Voor de meesten betekent geld aan het werk zetten een combinatie van beleggen en sparen. Met een gebalanceerde portefeuille waarin zowel beleggen als sparen een rol speelt behalen FIRE-aanhangers typisch een jaarrendement van ongeveer 6%, afhankelijk van de verhouding tussen beleggen en sparen. Hoe langer je geld aan het werk is, hoe groter de samengestelde rente wordt. Hoe vroeger iemand dus begint, hoe harder het geld aan het werk gaat.
Een euro die je nu aan het begin van een jaar belegt of spaart en die je met een gemiddeld rendement van 6% per jaar voor je aan het werk zet, levert je aan het eind van dit jaar 6 cent op. Maar een jaar later levert die euro geen 6 cent op, maar 6,36 cent. Dat komt doordat over de 6 cent rente uit het eerste jaar ook 6% rente wordt betaald.
Op de lange termijn wordt het pas echt interessant. Stel je legt op je 20e een euro in. Na 40 jaar levert die euro je aan het eind van het jaar al 61 cent op. Dat komt doordat die euro in de loop van 40 jaar door het rendement, dat zelf ook weer is gaan renderen, vermeerderd is tot €10,29. 6% rendement daarop is 61 cent. Die euro werkt ondertussen dus ongeveer 10x zo hard voor je dan in het eerste jaar. Zonder dat je daar iets voor hoeft te doen.
Het hier beschreven fenomeen wordt samengestelde rente genoemd. Samengestelde rente is de rente die je ontvangt over rente. En zoals het voorbeeld laat zien, met tijd wordt de magie alleen maar groter.
Stel je belegt en spaart met een jaarlijks rendement van 6%. En op je 60e wil je €100.000 bij elkaar hebben zodat je minder kunt gaan werken. Wat is dan het effect van jong beginnen met beleggen en sparen? Hierbij laat ik omwille van de eenvoud de vermogensbelasting buiten beschouwing.
Als je op je 20e begint moet je elke maand ongeveer €54 inleggen en het rendement herbeleggen. Dan heb je op je 60e verjaardag €100.000 bij elkaar.
Een maandelijkse inleg van €54 is voor veel mensen te overzien. Van de €100.000 heb je maar een kwart als inleg hoeven ophoesten. De rest komt allemaal voort uit rendement. Je hebt om precies te zijn in totaal €25.840 ingelegd en €74.160 aan rendement behaald. Voor al dat rendement heb je zelf niets meer hoeven doen, je inleg heeft het grootste deel van je werk gedaan. Maar dan moet je wel op je 20e beginnen!
Wat nu als je op je 50e pas begint? Je moet dan elke maand ongeveer €632 inleggen en het rendement herbeleggen. Dan heb je op je 60e verjaardag opnieuw €100.000 bij elkaar.
Voor veel mensen is een maandelijkse inleg van €632 problematisch. Maar wat daarnaast ook nog eens speelt is dat je van je €100.000 driekwart zelf hebt moeten ophoesten. En je hebt maar een kwart uit rendement kunnen halen. Om precies te zijn; je hebt dan in totaal €75.870 ingelegd en €24.130 rendement behaald. Jij hebt dus het leeuwendeel van het werk zelf moeten verrichten.
Er is nog een aspect dat pleit voor jong beginnen. Namelijk het kunnen profiteren van het gemiddelde, typisch relatief hoge rendement op de lange termijn. Als je op hogere leeftijd begint loop je het risico dat je moet verkopen op een dieptepunt van de markt. Waardoor je mogelijk zelfs helemaal geen rendement, maar verlies hebt gemaakt.
Het behalen van 6% is op de lange termijn de afgelopen 100 jaar geen probleem geweest. De beurs heeft gemiddeld ongeveer 10% rendement laten zien. Maar dit ging niet zonder scherpe pieken en dalen. En als je maar voor de korte termijn je geld laat werken loop je een gerede kans dat je helemaal geen rendement maakt doordat je dan tijdens een dip moet verkopen. Spaarrentes hebben overigens ook flinke pieken en dalen laten zien. In de 80er jaren van de vorige eeuw kwamen rentes tot 12% voor, rond 2012 zijn er zelfs negatieve rentes geweest.
Kortom, de vaak zeer behapbare maandelijkse inleg, de in totaal relatief lage totaal benodigde inleg, en het relatief lage risico dat je loopt op de lange termijn pleiten allemaal voor jong beginnen met het werken aan financiële onafhankelijkheid.
Mr FOB heeft in 2016 Financieel Onafhankelijk Blog opgericht. Daar schrijft hij over zijn reis om financieel onafhankelijk te worden en, als kers op de taart, hoe hij op 49-jarige leeftijd kon stoppen met werken. FOB gaat over (be)sparen, beleggen en alles wat verder nodig is om financieel onafhankelijk te worden en te blijven. Voor Ayvens Bank deelt Mr FOB graag zijn kennis in een serie gastblogs over hoe jij het meeste uit jouw spaargeld kunt halen en de grondslag kunt leggen voor je eigen financiële onafhankelijkheid.
De kijk op dit onderwerp beschreven in dit blog is uitsluitend die van de auteur en vertegenwoordigt geen standpunt van Ayvens Bank.
