Sparen voor je pensioen blijft belangrijk, ongeacht in welke levensfase je zit. Door de invoering van de Wet toekomst pensioenen in 2023 bevindt Nederland zich in een overgangsfase naar een nieuw pensioenstelsel. Tot uiterlijk 2028 veranderen pensioenregelingen stap voor stap. De gevolgen en mogelijkheden verschillen per fonds, regeling en werkgever - niet iedereen merkt direct verschil. Toch zijn er steeds meer mogelijkheden om, afhankelijk van je situatie, extra en flexibel zelf te sparen voor je pensioen. In dit blog lees je wat er nu kan, waar je op moet letten en vind je praktische tips voor slim pensioensparen.

Waarom extra sparen voor je pensioen?

Niet iedereen bouwt vanzelf voldoende pensioen op. Misschien ben je (deels) zzp’er, werk je onregelmatig, of heb je door carrièreswitches of verlof gaten in je pensioenopbouw. Maar zelfs als je altijd netjes pensioen hebt gespaard via je werkgever, kan het slim zijn om je situatie eens tegen het licht te houden. Dat geeft rust en grip op later.

Veelvoorkomende redenen om zelf (extra) voor je pensioen te sparen:

• Je wilt je pensioeninkomen aanvullen voor meer financiële vrijheid na je werkzame leven.
• Je wil niet alleen afhankelijk zijn van AOW of standaard werkgeverspensioen.
• Je hebt een pensioentekort door jaren zonder opbouw of doordat je laat bent gestart.
• Je wilt eerder kunnen stoppen met werken of deeltijdpensioen nemen.
• Je verwacht hogere uitgaven na je pensioen (bijvoorbeeld omdat je wilt reizen).
• Je hebt een hoger inkomen dan €137.800 (het maximale pensioengevend salaris in 2025)

→ Handig: Op mijnpensioenoverzicht.nl vind je een totaaloverzicht van je opgebouwde pensioen en AOW. Zo weet je precies waar je aan toe bent.

Werknemerspensioen opbouwen en aanvullen

Werk je in loondienst? Dan bouw je meestal pensioen op via je werkgever. Hoeveel pensioen je opbouwt, hangt af van je regeling en je salaris. Een deel daarvan telt standaard niet mee: de franchise (deze is voor middelloonregelingen in 2025 €18.475). Alleen het inkomen daarboven geldt voor pensioenopbouw. Het maximale pensioengevend salaris in 2025 is €137.800.

Goed om te weten:

• Door de Wet toekomst pensioenen ontstaat bij veel regelingen geleidelijk meer ruimte voor extra sparen, zoals bijsparen tot een bepaald percentage van je pensioengrondslag wanneer je een pensioentekort hebt. Hoe dat in jouw situatie uitpakt, hangt af van de afspraken in jouw regeling of cao.
• Die extra inleg is soms aftrekbaar, zodat je profiteert van belastingvoordeel.

Wanneer is extra sparen via de werkgever zinvol?

• Als je ruimte hebt om bij te sparen zonder dat je netto-inkomen te veel daalt.
• Als je pensioenregeling of -fonds de mogelijkheid biedt om bij te sparen.
• Als je verwacht dat je huidige opbouw niet genoeg is voor je wensen voor later.

Vraag bij twijfel altijd even na bij je pensioenuitvoerder of HR-afdeling.

Manieren om zelf te sparen voor je pensioen

Heb je niet genoeg aan je werkgeverspensioen, of bouw je (tijdelijk) helemaal geen pensioen op? In 2025 zijn er diverse opties om zelf wat bij te sparen, afhankelijk van je persoonlijke situatie:
Veelgekozen manieren om zelf extra pensioen te sparen:

• Banksparen voor pensioen: Je bouwt via een speciale bankspaarrekening (lijfrente) fiscaal voordelig vermogen op tot aan je pensioen. Dit kan in één keer of met maandelijkse inleg. Daarna ontvang je een periodieke uitkering.
• Lijfrenteverzekering afsluiten: Je sluit een verzekering af en stort periodiek een premie. Na pensioendatum keert de verzekeraar het opgebouwde bedrag in termijnen uit.
• Zelf (vrij) sparen of beleggen: Sparen (bijvoorbeeld in een depositoladder) of beleggen zonder fiscale regeling geeft meer vrijheid (maar geen extra belastingvoordeel voor pensioensparen).
• Aflossen op je hypotheek: Door meer af te lossen, verlaag je je maandlasten voor later.
• Overwaarde van je huis benutten: Bijvoorbeeld door te verhuizen of een deel van de overwaarde op te nemen.

Extra sparen is ook relevant als je zzp'er bent, gaten in je opbouw wilt dichten of droomt van meer luxe en vrijheid na je werkende leven.

→ Leestip: Wat is een Pensioengat en hoe dicht je het?

Belastingvrij of met belastingvoordelen sparen voor je pensioen

Wil je profiteren van de fiscale kansen rond sparen voor extra pensioen? Dan zijn er een aantal dingen om rekening mee te houden:

• Maximering: De hoogte van je jaarruimte wordt bepaald door de fiscale franchise en het maximaal pensioengevend salaris; in 2025 is dat respectievelijk €18.475 (middelloonregeling) en €137.800.
• Jaarruimte benutten: Als je een pensioentekort hebt, mag je tot een bepaald bedrag fiscaal aftrekken. Dit is onder andere afhankelijk van je pensioengrondslag (je salaris min de franchise). Niet-gebruikte jaarruimte uit vorige jaren kun je tot 10 jaar terug alsnog benutten.
• Reserveringsruimte: Heb je eerdere jaren niet volledig benut, dan kun je dit later alsnog inhalen.
• Fiscaal voordeel: Je inleg mag je aftrekken van je inkomen. Over de uitkering na je pensioen betaal je belasting, vaak tegen een lager tarief dan nu.
• Premie storten tot na AOW-leeftijd: Je mag tot 5 jaar na het bereiken van de AOW-leeftijd blijven inleggen voor je pensioen.

Let op: de exacte jaarruimte en reserveringsruimte verschillen per persoon en situatie. Check je persoonlijke ruimte via de Belastingdienst of met je financieel adviseur. 

Sparen of beleggen voor pensioen: wat is verstandig?

Wat is slimmer: sparen voor pensioen of beleggen? Dat verschilt per persoon. De één houdt van zekerheid, de ander van (kans op) extra rendement.

→ Leestip: Succesvol sparen en beleggen op weg naar en tijdens FIRE.

Spreiden kan ook: een deel sparen, een deel beleggen en periodiek je verdeling aanpassen. Hoe vroeger je begint, hoe meer je profiteert van het rente-op-rente effect: rendement op rendement, jaar na jaar. Zelfs kleine bedragen tellen op termijn flink mee.

Hoeveel moet je sparen voor je pensioen?

Dit blijft persoonlijk. Er is dus geen standaard antwoord, maar er zijn wel handige vuistregels:

• Reken erop dat je pensioeninkomen idealiter 70-80% is van je laatste bruto-inkomen.
• Check op mijnpensioenoverzicht.nl hoeveel je tot nu toe hebt opgebouwd.
• Hoe eerder je spaart, hoe minder je per maand hoeft opzij te zetten.
• Kijk goed naar je verwachte uitgaven na je pensioen: denk aan vaste lasten, hobby’s, reizen, enzovoort.

Wat is een goed bedrag om per maand te sparen voor pensioen?

Dat hangt af van het gat tussen je gewenste pensioeninkomen en wat je straks ontvangt. En hoeveel je gemiddeld moet sparen, is ook lastig te zeggen. Het is vooral persoonlijk en afhankelijk van je wensen en situatie, maar denk grofweg aan €100 tot €400 per maand als richtlijn, als je ruim op tijd begint.

Rekenvoorbeeld:

Heb je straks ongeveer €500 per maand tekort, en nog 20 jaar tot je pensioen? Dan kom je - met gemiddeld rendement - uit op €175 tot €225 sparen per maand om dit gat te dichten.

Zelfstandig ondernemer? Vergeet je pensioen niet

Ben je zzp'er of ondernemer? De komende jaren ontstaan mogelijk (extra) kansen om pensioensparen via een pensioenfonds op te pakken (als je branche dit aanbiedt). Daarnaast kun je kiezen voor lijfrente of banksparen: deze premies zijn aftrekbaar. Pensioensparen als zzp’er vergt discipline: zet direct geld opzij als je omzet binnenkomt en blijf je voortgang volgen.
Vergeet niet: ook voor zzp’ers zijn de verruimde jaarruimte en reserveringsruimte van kracht.

Werken tijdens je pensioen

Steeds meer mensen kiezen ervoor om ook na hun pensioenleeftijd te blijven werken. Dat kan om de financiën aan te vullen, actief te blijven of gewoon omdat ze het leuk vinden. AOW en werkgeverspensioen ontvang je gewoon door. Over extra inkomsten betaal je inkomstenbelasting, vaak in een lagere belastingschijf. Je betaalt geen AOW-premie meer.

Sparen voor je pensioen: jouw toekomst, jouw keuzes

Er is geen standaard antwoord voor hoe je het beste kunt sparen voor je pensioen, het is een persoonlijke keuze. Wil je straks meer vrijheid, zekerheid en genieten zonder geldzorgen? Dan is nu beginnen met sparen - hoe klein ook - een stap in de goede richting.

Of je nu kiest voor extra sparen, beleggen, flexibel banksparen of eerder aflossen: alle beetjes helpen als je er nu bewust mee aan de slag gaat. Houd je doel helder voor ogen, pas zo nodig je strategie aan en wees niet bang om om hulp te vragen als je twijfelt.

Tip: Voor meer informatie over de overgang naar het nieuwe pensioenstelsel kun je terecht op pensioenduidelijkheid.nl – een gezamenlijk initiatief van vakbonden, werkgeversorganisaties, pensioenuitvoerders en het ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid. Wil je advies op maat over jouw situatie? Raadpleeg altijd een onafhankelijk financieel adviseur of pensioenexpert.

Wil je ook de spaar nieuwsbrief ontvangen?

Schrijf je in voor de Ayvens Bank nieuwsbrief!